Kan ik u een plezier doen met 282 euro?

Jaarlijks kunt u van vadertje staat een cadeau krijgen ter waarde van 282 euro. Uiteraard niet zomaar, u dient hiervoor iets te doen en dat is sparen voor uw pensioen. Wie jaarlijks 940 euro stort in een pensioenfonds, krijgt via zijn belastingaangifte 30% of dus 282 euro terug. Minder sparen kan uiteraard ook, maar dan zal het bedrag dat u terugkrijgt ook lager zijn.

Is pensioensparen nodig? We genieten toch al van een wettelijk pensioen.

Uiteraard zijn er uitzonderingen, maar voor het merendeel onder ons, is pensioensparen zeker nodig. Ambtenaren hebben traditioneel een hoger pensioen dan bedienden en zelfstandigen. Zij kunnen gemakkelijker hun levenstandaard blijven behouden na hun pensioen. Men spreekt hier ook vaak van een uitgesteld loon. Maar bij bedienden en zelfstandigen liggen de pensioenen meestal een stuk lager. Het gezinspensioen ligt bij een bediende tussen 1460 en 2870 euro. Bij een alleenstaande is dat tussen 1168 en 2296 euro bruto.  Deze bedragen kunnen nog een stuk lager liggen wanneer u geen volledige loopbaan van 45 jaar hebt. Als u weet dat de gemiddelde maandprijs van een rusthuis in 2016 1600 euro per persoon is, dan kunt u maar beter iets achter de hand hebben. 

rust-roest-van-akker-vindt-2016

Een extra spaarpotje? Maar hoeveel dan?

Dat hangt af van persoon tot persoon, en op kantoor kunnen we de nodige berekeningen hiervoor maken. Maar laat ons een voorbeeld nemen. Een gepensioneerd koppel ontvangt maandelijks 1400 euro netto op de rekening. Maar met de vele vrije tijd dat ze nu beschikbaar hebben, hebben ze toch al vlug 2200 euro per maand nodig om al hun hobby’s te kunnen blijven doen en ook af en toe de Spaanse Costa’s te gaan opzoeken. Ze dienen hun pensioen de komende 30 jaar met 800 euro aan te vullen.  Om dat te kunnen, hebben ze vandaag een bedrag nodig van ruim 200.000 euro. Hiervan zal na 30 jaar niks meer overschieten. En daarnaast houden we ook geen rekening met de inflatie. Want 800 euro vandaag is binnen 20 jaar nog maar 500 euro.

 

Sparen voor mijn pensioen. Hoe begin ik eraan?

pensioengrafiekWie vanaf zijn 18de jaar tot zijn 65ste jaarlijks 940 euro stort in zijn pensioenfonds met een gemiddelde opbrengst van 4%, zal bij pensioen 124.000 euro bijeengespaard hebben. Vaak wordt later gestart met pensioensparen, bijvoorbeeld op 35 jaar. Wie tussen 35 en 65 jaar ieder jaar 940 euro in datzelfde fonds stort, zal slachts 52.720 euro bij elkaar gespaard hebben. Een gouden les: hoe vroeger je ermee start, hoe groter de opbrengst op uw 65ste.

De keuze van het beleggingsfonds is ook belangrijk. Uiteraard dient het pensioenplan steeds binnen uw beleggingsprofiel te passen. De meest defensieve vormen van pensioensparen brengen nog nauwelijks 1.50% rente op. Wie van zijn
18de jaarlijks 940 euro spaart aan dergelijke rente, zal op pensioenleeftijd 63.500 euro gespaard hebben.  

Kies je echter voor een neutraal fonds zoals het BNP Pension Fund Balanced, die genoot over de laatste 20 jaar gemiddeld van een rendement van 7.20%. Pensioensparen van 18 tot 65 jaar levert u dan een kapitaal op van 329.673 euro. (zie grafiek/ bron AXA).

 

Zijn er nog andere manieren van pensioensparen?

Veel werknemers genieten van een groepsverzekering aangeboden door hun werkgever. Op dergelijke manier wordt jaarlijks een pensioenkapitaal opgebouwd. Wie af en toe van werkgever veranderd, zal wellicht ook over meerdere groepsverzekeringen beschikken.

Wie nog ruimte heeft naast zijn hypothecair woonkrediet of wie geen woonkrediet lopen heeft, kan jaarlijks aan langetermijnsparen doen.  Het maximumbedrag hangt af van uw jaarloon maar kan nooit het bedrag van 2.260 euro overschrijden. Hier krijgt u ook 30% terug van vadertje staat.

Voor alle zelfstandigen bestaat er het vrij aanvullend pensioen of VAPZ. Jaarlijks kunnen zelfstandigen tot maximum 3.520 euro sparen. De fiscale voordelen hierop zijn zeer hoog : aftrek tegen marginaal (lees hoogste) belastingtarief en korting op kwartaalbijdrages. Vaak loopt het fiscale voordeel hierop tot meer dan 60%. Het maximum dat u mag storten hangt af van uw bruto jaarloon.  Er liggen concrete plannen op tafel om ook bedienden vanaf eind 2017 via een VAPL te laten sparen voor hun pensioen.

Voor zelfstandigen met een vennootschap kan u uw vennootschap laten sparen voor uw pensioen. Dit heet de Interne Pensioen Toezegging of IPT. Goed nieuws voor de zelfstandigen zonder vennootschap. Ze zullen vanaf volgend jaar ook via een IPT kunnen sparen.  De wetgever is volop bezig de wet aan het aanpassen en we hopen u binnenkort meer nieuws te kunnen geven

Groeten

 

P.S. Filmpje over pensioensparen nog niet gezien? Kijk vlug nog even hieronder.